TCEA y hoja resumen: cómo leerlas antes de un préstamo
Aprende a leer la TCEA y la hoja resumen antes de pedir un préstamo: diferencia con la TEA, qué debe incluir la hoja y cómo comparar dos ofertas.
Conseguiste un empleo formal, ya tienes boletas de pago y, de pronto, empiezan a llegar ofertas de crédito. Antes de firmar, la pregunta clave no es “¿cuánto me prestan?”, sino “¿cuánto me va a costar en total?”. Para responderla necesitas dos herramientas que la regulación peruana pone a tu alcance: la TCEA y la hoja resumen. Esta guía te explica cómo leerlas y cómo usarlas para decidir entre dos ofertas.
Respuesta corta: la TCEA (tasa de costo efectivo anual) es el indicador que resume el costo total de un crédito: intereses, comisiones y gastos que te trasladan, incluidos ciertos seguros. La hoja resumen es el documento que debes recibir como parte del contrato con esas condiciones y el cronograma de pagos. Para comparar préstamos, compara TCEA, no solo la tasa de interés.
Este artículo es información general, no asesoría financiera personalizada. Revisa tu propia situación y confirma las condiciones en tu contrato y en fuentes oficiales como la SBS.
TEA vs. TCEA: ¿cuál es la diferencia?
Ambas son tasas anuales, pero miden cosas distintas:
| Concepto | Qué mide | Qué incluye | Para qué te sirve |
|---|---|---|---|
| TEA (tasa efectiva anual de interés compensatorio) | El precio del dinero prestado | Solo los intereses | Saber cuánto te cobran por usar el dinero |
| TCEA (tasa de costo efectivo anual) | El costo total del crédito | Capital, intereses, comisiones y gastos que se te trasladan; en créditos de consumo e hipotecarios, también los seguros | Comparar el costo real de dos o más créditos |
La definición está en el artículo 13 del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero (Resolución SBS N° 3274-2017 y modificatorias): la TCEA “permite comparar el costo total de un producto activo” y se calcula igualando el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente recibiste. Hay dos detalles que conviene conocer:
- No incluye los pagos por servicios de terceros que tú pagas directamente ni los tributos aplicables.
- Se calcula suponiendo que cumples todo lo pactado. Si pagas tarde, se suman intereses moratorios y otros cargos, y tu costo real será mayor que la TCEA informada.
Por eso, la TEA casi siempre es igual o menor que la TCEA. Si una oferta solo te muestra la TEA, te falta la mitad de la información.
Qué debe incluir la hoja resumen
Según el artículo 25 del mismo reglamento, en los productos activos (créditos, tarjetas, líneas de crédito) la entidad debe entregarte una hoja resumen como parte del contrato. Además, el artículo 22 establece que, antes de firmar, la entidad debe darte la información que solicites, incluido el formulario contractual y simulaciones del costo cuando se trate de créditos en cuotas.
Información que debe aparecer
De acuerdo con el párrafo 25.2, la hoja resumen debe contener:
- El monto del crédito (o de la línea) y la moneda en que se pacta.
- La TCEA, en el caso de productos revolventes como tarjetas de crédito.
- La tasa de interés compensatorio efectiva anual (TEA), indicando si es fija o variable; si es variable, el criterio para determinarla y cuándo se recalculan las cuotas.
- La tasa de interés moratorio aplicable si incumples, y el aviso de que el atraso se reporta a la Central de Riesgos con la calificación correspondiente.
- El monto y detalle de las comisiones y gastos del producto. Si hay seguros, el nombre de la aseguradora, los riesgos principales cubiertos y el número de póliza, cuando corresponda.
- En tarjetas de crédito, los canales libres de costo para disponer de efectivo.
- Otra información relevante para las partes.
La norma pide que la TCEA (en revolventes), la TEA y la tasa moratoria aparezcan de forma destacada, al inicio de la información.
El cronograma de pagos (créditos en cuotas)
Si tu préstamo se paga en cuotas, el párrafo 25.3 exige que la hoja resumen incluya un cronograma de pagos con:
- Número de cuotas, periodicidad y fechas de pago.
- El desglose de cada cuota: amortización del capital, intereses, comisiones y gastos.
- El total a pagar, que debe ser igual a la suma de capital, intereses, comisiones y gastos.
- La TCEA del crédito.
Si la tasa es variable, el cronograma se elabora con el valor de la tasa al momento de firmar y debe precisar que podría variar (párrafo 25.5).
Cómo comparar dos ofertas paso a paso
- Pide la hoja resumen o una simulación de cada oferta por escrito, con el mismo monto, moneda y plazo. Si cambias el plazo, el resultado ya no es comparable.
- Ubica la TCEA de cada una. Es tu primer filtro: a igualdad de monto, moneda y plazo, la TCEA más baja suele ser la más barata.
- Revisa el total a pagar del cronograma. Te dice en soles cuánto saldrá de tu bolsillo.
- Lee el detalle de comisiones, gastos y seguros. Ahí suele estar la diferencia entre la TEA y la TCEA.
- Mira la tasa moratoria y si la tasa es fija o variable. Es lo que pagarás si algo sale mal.
- Verifica que la cuota quepa en tu presupuesto calculado sobre tu sueldo neto, no sobre el bruto. Puedes estimarlo con la calculadora de sueldo neto o con la guía para calcular tu sueldo neto en Perú.
Ejemplo: dos ofertas para un préstamo de S/ 10,000
Ejemplo con cifras hipotéticas, solo con fines ilustrativos. No corresponden a ninguna entidad ni a tasas reales del mercado.
Supón que necesitas S/ 10,000 a 12 meses, en cuotas mensuales iguales, y recibes dos ofertas:
- Oferta A: TEA de 28%, más un cargo fijo de S/ 25 al mes (por ejemplo, una comisión o un seguro trasladado al cliente).
- Oferta B: TEA de 32%, sin cargos adicionales.
Primero se convierte la TEA a tasa mensual: (1 + TEA)^(1/12) − 1. Para la oferta A da 2.08% mensual aproximado y para la B, 2.34%. Con esa tasa se calcula la cuota fija y luego se suman los cargos.
| Ejemplo (12 cuotas) | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| TEA | 28% | 32% |
| Cuota de capital e intereses | S/ 950.16 | S/ 965.48 |
| Cargo mensual adicional | S/ 25.00 | S/ 0.00 |
| Cuota total mensual | S/ 975.16 | S/ 965.48 |
| Intereses totales | S/ 1,401.91 | S/ 1,585.82 |
| Comisiones y gastos totales | S/ 300.00 | S/ 0.00 |
| Total a pagar | S/ 11,701.91 | S/ 11,585.82 |
| TCEA aproximada | 34.6% | 32.0% |
Lectura del ejemplo: la oferta A parece más barata porque su TEA es 4 puntos menor, pero el cargo de S/ 25 mensuales la vuelve más cara. Terminas pagando S/ 116.09 más y su TCEA supera a la de B. En la oferta B, la TCEA coincide con la TEA porque no hay cargos adicionales. Esta es justamente la trampa que la TCEA ayuda a detectar.
En tu caso, no necesitas hacer este cálculo a mano: la entidad está obligada a informarte la TCEA y el total a pagar. Tu trabajo es leerlos y compararlos.
Señales de alerta antes de firmar
| Señal | Por qué importa | Qué hacer |
|---|---|---|
| Te hablan solo de la cuota o de la TEA, nunca de la TCEA | La cuota baja puede esconder un plazo largo o cargos extra | Pide la TCEA y el total a pagar por escrito |
| No te entregan la hoja resumen o el cronograma | Debes recibirla como parte del contrato | No firmes hasta tenerla y leerla |
| El total del cronograma no cuadra con la suma de capital, intereses y cargos | La norma exige que coincida | Pide una explicación escrita |
| Tasa variable sin un criterio claro | Tu cuota podría subir | Pregunta cómo y cuándo se recalcula |
| Te presentan un seguro de desgravamen como obligatorio en un crédito de consumo | Desde la Resolución SBS N° 00890-2025, el desgravamen es opcional en créditos distintos al hipotecario para vivienda (para nuevas contrataciones, tras el plazo de adecuación) | Pregunta por la alternativa sin desgravamen y decide con información |
| Te cobran o te ponen trabas por pagar antes | La norma prohíbe penalidades por pagar por encima de la cuota | Revisa la siguiente sección |
| Ofertas de préstamo “sin evaluación” de entidades que no puedes identificar | Podrías estar ante un prestamista no supervisado | Verifica en el portal de la SBS que la entidad esté supervisada |
Tu derecho a pagar antes
El artículo 29 del reglamento te permite pagar por encima de la cuota del mes sin comisiones, gastos ni penalidades. Hay dos modalidades:
- Pago anticipado: el dinero se aplica al capital y se reducen los intereses, comisiones y gastos al día del pago. Puedes elegir entre reducir el monto de las cuotas o reducir el número de cuotas. Si no eliges, la entidad debe reducir el número de cuotas.
- Adelanto de cuotas: el dinero se aplica a las cuotas siguientes, sin reducir intereses.
Los pagos mayores a dos cuotas (incluida la del mes) se tratan como pago anticipado; los de hasta dos cuotas, como adelanto, salvo que pidas expresamente que se apliquen como pago anticipado. Si vas a usar una gratificación o tu CTS para reducir una deuda, esta diferencia importa. Revisa qué hacer con tu CTS: ahorrar, pagar deudas o invertir.
Antes de endeudarte, revisa tu base
Un préstamo bien elegido sigue siendo una obligación de 12, 24 o más meses. Antes de firmar:
- Si ya tienes varias deudas, quizá te convenga ordenarlas primero con estos pasos para salir de deudas con tu sueldo.
- Si la necesidad es un imprevisto, evalúa si un fondo de emergencia podría cubrirlo la próxima vez sin pagar intereses.
- Si lo que te ofrecen es una tarjeta y no un préstamo en cuotas, la lógica cambia: revisa cómo usar la tarjeta de crédito sin endeudarte.
Preguntas frecuentes
¿La TCEA siempre es mayor que la TEA? Es igual cuando no hay comisiones, gastos ni seguros que se te trasladen, y mayor cuando sí los hay. Si te muestran una TCEA menor que la TEA, pide una explicación por escrito.
¿Puedo pedir la hoja resumen antes de firmar? Sí. El reglamento obliga a la entidad a brindarte la información que solicites antes de contratar, incluido el formulario contractual y simulaciones del costo en créditos en cuotas. La hoja resumen definitiva forma parte del contrato.
¿Qué pasa si la entidad cambia las condiciones después? Si una modificación unilateral cambia lo informado en el cronograma, la entidad debe enviarte el cronograma recalculado con al menos 45 días de anticipación, indicando la “TCEA remanente” (artículo 34 del reglamento).
¿Me pueden cobrar por pagar mi préstamo antes de tiempo? No. El artículo 29 prohíbe aplicar comisiones, gastos o penalidades por pagar por encima de la cuota exigible.
¿Cómo comparo un préstamo en soles con uno en dólares? La TCEA solo es comparable entre créditos en la misma moneda. Un crédito en otra moneda suma el riesgo del tipo de cambio, que la TCEA no refleja. Si tus ingresos son en soles, considera ese riesgo antes de decidir.
Información revisada a octubre de 2026. Las condiciones de cada préstamo dependen de tu contrato y de la normativa vigente, que puede cambiar; confirma tu caso en tu hoja resumen y en los portales oficiales de la SBS e Indecopi.